数字人民币智能应用守护消费者权益

从“支付”到“智付”，数字人民币智能应用守护消费者权益

运用智能合约技术，数字人民币App的“元管家”功能实现预付卡资金安全监管。据统计，截至3月14日，已有逾1300家商户发行“元管家”预付费消费卡，涵盖教育培训、运动健身、美容美发、购物超市、餐饮美食等民生消费领域。

预付费“监管户”模式存在监管盲点。当前，预付式消费年度交易额在社会消费品零售总额中占有较高比重，然而近年来，教培、租赁、健身、美容等传统预付费行业的一些商户因经营不善停业或卷款“跑路”，导致消费者预付资金“打水漂”事件时有发生。为切实维护消费者的合法权益，优化消费环境，多个地方政府、行业主管部门纷纷出台监管办法、细则，加强对预付费资金的监管，同时也在市场监管向数字化、智能化转型方面寻求创新突破，以推动提升监管治理效能、推进服务型执法。业内人士表示，传统的预付费“监管户”模式存在监管盲点，商户挪用消费者资金的情况仍未禁止。另外，商户破产后预付资金赔付还需要走司法程序认定，导致用户无法收到全额退款。

数字人民币智能合约为预付费“上锁”。数字人民币智能合约生态服务平台提供了解决上述痛点的办法。专家介绍，数字人民币可支持加载不影响货币功能的智能合约，通过将合同条款写入智能合约，实现合同的数字化和自动化执行。在预付费消费领域，智能合约可以有效防范资金挪用，实现穿透式管理，兼顾现有商业模式，保障各方利益。2022年9月，中国人民银行数字货币研究所推出数字人民币智能合约预付消费资金管理产品“元管家”。消费者购买“元管家”产品服务时，其预付资金进入加载智能合约的数字人民币钱包，防范资金被挪用。基于央行“元管家”标准框架，苏州市近日上线数字人民币预付卡资金监管平台，实现预付费有效监管。在“3·15”之际，该平台将进行全域推广，进一步推动实现消费者预付无忧。